crédit consommation, ce qu’il faut savoir

Il existe trois types de crédit à la consommation :

Le crédit affecté est accordé en vue de l’achat d’un bien mobilier (crédit voiture par exemple) ou d’une prestation déterminée (installation d’une cuisine). Il se différencie du crédit non affecté (crédit revolving ou crédit personnel) qui permet au client d’utiliser les fonds sans les lier à l’achat d’un produit ou service précis.

Le crédit personnel, aussi appelé prêt personnel, se présente sous la forme d’un crédit affecté, mais sans justificatif d’achat : il n’est pas affecté à l’achat d’un bien précis.

Le crédit revolving est le crédit affecté (à l’achat d’un bien précis). Il est destiné à financer vos dépenses courantes. Son ouverture est soumise à une réglementation : l’organisme prêteur a des obligations (relevé mensuel de la totalité des sommes dues, communication du taux effectif global ou TEG annuel du crédit, etc.), et l’emprunteur (vous) aussi. Crédit flexible, il faut pouvoir le rembourser ! En cas de retard de paiement, le contrat peut être résilié et vous devrez payer une indemnité de retard sur la somme due.

Crédit affecté : quatre choix possibles

Le crédit affecté est attaché à l’achat d’un bien précis. Le crédit auto est un crédit en vue d’acheter un véhicule. Vous fixez avec le prêteur le montant du crédit, la durée et le montant des mensualités. Le TEG varie de 4,5 à 9 % selon les compagnies. N’hésitez pas à comparer les taux entre les différents organismes avant de l’ouvrir ! Le crédit moto est basé sur le même principe que le crédit auto, il finance votre projet d’acquérir une moto. Le crédit travaux est destiné à financer vos travaux. Il peut aller jusqu’à 75 000 €. Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous pouvez le demander. Le crédit loisirs englobe une notion de loisirs assez vaste : vacances, achat d’un ordinateur ou d’un home cinema … vous devrez communiquer un justificatif d’achat de vos vacances, de votre ordinateur ou home cinema. Enfin, le crédit santé permet de faire face à des frais de soins de santé imprévus.

Taux d’endettement

Le taux d’endettement est l’indice de votre capacité d’emprunt. Il sert à estimer combien vous pouvez emprunter d’argent en exprimant en pourcentage la différence entre vos rentrées et vos sorties d’argent. Idéalement, le remboursement des mensualités ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus (33 %).

Assurance et rachat de crédit

L’assurance crédit conso est une assurance facultative proposée par les organismes prêteurs. Elle peut prévenir certains risques : décès, invalidité, chômage, etc. Attention, l’assureur hésite souvent à assurer une personne malade. Pour lui, le risque est plus grand. On parle de risque aggravé. La convention AREAS permet d’accéder au prêt sans questionnaire de santé.

Le rachat de crédit vous permet de regrouper vos différents crédits en un seul, l’objectif étant souvent de diminuer vos mensualités. Il a pour but d’éviter le surendettement, de rembourser un prêt unique sur une durée unique et d’accéder à un taux plus bas que le cumul des anciens taux.

Protection juridique et surendettement

Vous êtes protégé juridiquement par le code de la consommation si votre crédit est inférieur à 75 000 € et d’une durée supérieure à 3 mois, grâce à la loi Scrivener. Vous êtres protégé, quel que soit le contrat, avant et après sa signature par l’offre préalable obligatoire avant signature du contrat dans laquelle doivent figurer clairement les conditions du crédit (montant, TEG, durée…), un délai de réflexion de 15 jours pour permettre à l’emprunteur d’étudier les termes du contrat, et un délai de rétractation de 14 jours une fois l’offre préalable de prêt signée.

En cas de surendettement, la loi Neiertz entre en application. On admet que le surendettement arrive quand votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus. Si vous ne pouvez plus faire face au remboursement de vos dettes, la commission de surendettement est là pour vous aider. Avant toute chose, contactez les services sociaux de votre mairie, une association de consommateur ou la CAF qui vous aideront à remplir votre dossier.

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